Вы и мы
Роспотребнадзор калужской области предупредил о рисках инвестиционного страхования жизни
Финансы
08.07.2021

Все чаще банки предлагают гражданам воспользоваться инвестиционным страхованием жизни, как продуктом с гарантированно высоким доходом.

Но подробности этого страхования доводятся до клиентов крайне поверхностно, а зачастую с намеренным искажением или умалчиванием деталей.

Прежде, чем принять решение об инвестиционном страховании жизни, нужно понять, что это такое.

 

ПРОЦЕНТЫ ПРИБЫЛИ НИКТО НЕ ГАРАНТИРУЕТ

Инвестиционное страхование жизни - это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий, а именно: «Дожитие до окончания действия договора», - это когда по окончании срока клиент обращается в компанию, и ему выплачивают внесенную им сумму и полученный за срок действия программы доход, и «Смерть застрахованного» - в данном случае денежные средства получает либо выгодоприобретатель по договору, либо наследники по закону.

Какие риски могут возникать при заключении подобных договоров?

Основная суть инвестиционного страхования жизни - инвестирование со страховой защитой капитала. В случае роста выбранного актива клиент получает доход, но если на момент окончания программы результаты инвестирования отрицательные, то клиент получает назад только свою изначальную сумму.

 

ЭТО НЕ АНАЛОГ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА!

Заключая договор инвестиционного страхования жизни, граждане должны учитывать, что данный продукт не является аналогом банковского вклада (депозита), как порою представляют его работники банков, которые выступают посредниками, получающими комиссионные доходы от страховой компании за договор, заключенный между клиентом и страховой компанией. Что это значит?

 

ПРИ ДОСРОЧНОМ РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА МОГУТ БЫТЬ ПРОБЛЕМЫ

Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет от 10% до 80% от размера взноса в зависимости от времени расторжения договора.

Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

 

ПОДОБНЫЕ ВКЛАДЫ НЕ ВХОДЯТ В СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Потенциальным клиентам стоит знать про отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании, то есть договоры инвестиционного страхования жизни не входят систему страхования вкладов.

Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно только при условии включения требований потребителя в реестр кредиторов и достаточности средств при их распределении.

 

НЕ ВСЯКАЯ СМЕРТЬ ПРИЗНАЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ

Не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором, что также может затруднить получение страховых выплат. Поэтому необходимо ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

 

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВАМ ПРЕДЛОЖИЛИ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ДОГОВОР?

Что следует делать гражданину, если вам предложили заменить вклад в банке на договор инвестиционного страхования жизни?

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Именно в этот момент граждане особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

Управление Роспотребнадзора по Калужской области предупреждает: «Уважаемые граждане! Не принимайте решение сразу. Возьмите копию договора и изучите его более внимательно. Дайте себе время подумать, и все рассчитать. Нужен ли Вам такой продукт, и стоит ли им воспользоваться?»

Рената Белич

Поделиться